Rekordný počet osobných bankrotov. Strašiak alebo riešenie?

V prvom polroku 2025 bolo na Slovensku najviac osobných bankrotov za posledných 5 rokov - takmer 4 300. Odborníci to pripisujú najmä zhoršujúcim sa ekonomickým a sociálnym podmienkam a zmenám v zákonoch. Bankrotujú najmä ľudia v produktívnom veku 30 až 39 rokov, no pribúdajú aj mladší a rovnako aj najstaršia generácia. Takmer všetci dlžníci si pritom zvolili formu osobného konkurzu. Splátkový kalendár, pri ktorom je podmienkou pravidelný príjem, bol skôr výnimočný. Hoci pri oboch formách je cieľom oddlženie, pri osobnom konkurze veritelia často vyjdú na prázdno, nakoľko dlžník nemá žiadny majetok, ktorý by sa dal speňažiť.

Na rozdiel od osobného bankrotu reštrukturalizáciu dlhu využívajú najmä podnikatelia, ktorí majú pravidelný príjem a sú schopní aspoň čiastočne splácať dlh. S veriteľmi si dohodnú splátkový kalendár a následne svoje záväzky splácajú aj niekoľko rokov.

Do dlhovej pasce môžete spadnúť aj kvôli chorobe či po rozvode

Predzvesťou osobného bankrotu či potreby reštrukturalizácie dlhu často býva pád do dlhovej pasce, ktorú sprevádza oslabenie či strata príjmu, napríklad v dôsledku vážnej choroby alebo rozvodu, narastajúce dlhy a splátky pôžičiek.

Výraznú rolu hrá aj slabá finančná gramotnosť Slovákov, ktorá je nižšia aj v porovnaní so susednými štátmi. Spôsobuje neschopnosť naplánovať si rodinný rozpočet, porozumieť rizikám pôžičiek a impulzívne nákupy. Mnohým chýba aj finančná rezerva. Prieskum skupiny NN ukazuje, že finančnú rezervu, ktorá vystačí v prípade výpadku príjmu aspoň na 3 mesiace, má menej ako polovica Slovákov. 

Týka sa to aj vás? Nie ste schopní splácať svoj dlh už viac ako 180 dní a je proti vám vedená exekúcia? Podľa zákona máte ako fyzická osoba v takejto situácii možnosť vyhlásiť osobný bankrot. Súd po preskúmaní rozhodne o oddlžení, ktorým sa zbavíte dlhov. Musíte však preukázať poctivý zámer riešiť svoju situáciu, napríklad si hľadať prácu, získať vedľajší príjem a pritom spolupracovať s veriteľmi.

Platí, že čím skôr si človek prizná problém a začne komunikovať, tým ľahšie sa dohodne na reštrukturalizácii dlhu. Naopak, odkladanie platieb, ďalšie pôžičky na pokrytie starších dlhov a ignorovanie upomienok len prehlbujú riziko dlhovej pasce a zvyšujú pravdepodobnosť, že osobný bankrot bude jediným riešením.

Ako na osobný bankrot

Pri vyhlásení osobného bankrotu by cesta dlžníka mala najprv smerovať do Centra právnej pomoci (podľa miesta trvalého pobytu), ktoré ho bude zastupovať, až kým súd neustanoví správcu. Centrum mu poskytne informácie o celom postupe a podmienkach oddlženia a po preskúmaní situácie podá návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára.

Súd je povinný rozhodnúť do 15 dní od doručenia návrhu: buď návrh odmietne, alebo vyhlási bankrot a tak poskytne dlžníkovi ochranu pred veriteľmi. Zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky. V prípade konkurzu je ďalším krokom speňaženie majetku dlžníka s cieľom uspokojiť veriteľov. Výsledkom procesu je oddlženie dlžníka. Pri splátkovom kalendári stanovené splátky nesmú presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb, či vyživovacích povinností.

Podľa aktuálnej právnej úpravy už neexistuje 3 ročné skúšobné obdobie. Dlžníkovi ostáva po osobnom bankrote v podstate celá mzda, z ktorej by sa už nemalo nič strhávať.

Ak sa vaša situácia ešte nedostala tak ďaleko, aby ste museli zvažovať osobný bankrot, ale máte problémy, obráťte sa na finančných expertov. Tí vám pomôžu upratať rodinný rozpočet, znížiť výdavky, či konsolidovať dlhy.

Finančný poradca pomôže aj so znížením splátok

Základné finančné poradenstvo a špecializované dlhové poradenstvo poskytujú okrem Centra právnej pomoci aj vybrané neziskové organizácie a finančné inštitúcie, vrátane bánk a finančných sprostredkovateľov. Odborník zmapuje všetky vaše záväzky, navrhne úpravy rodinného rozpočtu a navrhne ďalšie kroky na zlepšenie finančného zdravia - od rokovaní s veriteľmi, až po prípravu splátkového kalendára.

Súčasťou je aj refinancovanie pôžičiek: nahradenie starých úverov novým s nižšou sadzbou alebo dlhšou splatnosťou zníži mesačné platby, prípadne spojí viac úverov do jedného. Takéto kroky stabilizujú cash-flow a môžu byť mostom medzi akútnym problémom a dlhodobým riešením.

Bez ďalších zmien opäť hrozí dlhová pasca

Pozor! Ani cez osobný bankrot nie sú všetky dlhy oddlžiteľné. Výživné či niektoré náhrady škody zostávajú vymáhateľné. Krátkodobo vám síce tento proces môže obmedziť hospodárenie s majetkom či príjmom, dlhodobo však zvyšuje šancu na finančnú stabilitu: zastaví nárast dlhov a zvýši motiváciu urobiť kroky k udržateľnému hospodáreniu s peniazmi. Nezabúdajte: reštrukturalizácia úverov či osobný bankrot sú len prvým krokom. Bez ďalších zmien hrozí, že do dlhovej pasce padnete opäť.

Zuzana Ďurčová
Account Manager, Crossline PR