Bude vám stačiť na dôchodku 700 eur mesačne? Ak nie, pomôže vám sprievodca dôchodkovými piliermi

O dvadsať rokov bude každý tretí Slovák v dôchodkovom veku, pričom slovenskí muži prežijú na dôchodku v priemere šestnásť rokov a ženy takmer dvadsať rokov. Dnes je priemerný starobný dôchodok z prvého štátneho piliera okolo 700 eur mesačne. Niet sa čo čudovať, že podľa prieskumu skupiny NN sa 64 percent Slovákov obáva, že štát nebude mať v budúcnosti z čoho platiť dôchodky. Preto je dôležité nezostať odkázaný len na prvý pilier. Dobrou správou je, že slovenský dôchodkový systém umožňuje získať dôchodok nielen z prvého, ale aj druhého a tretieho piliera.

Prvý pilier je povinný pre všetkých pracujúcich a funguje na princípe solidarity medzi generáciami. Dnešní pracujúci odvádzajú odvody, z ktorých Sociálna poisťovňa aktuálne vypláca dôchodky súčasným penzistom. Druhý pilier a tretí pilier sú kapitalizačné. Každý sporiteľ si sporí na vlastnom účte a výška budúceho dôchodku závisí od nasporených príspevkov a ich zhodnotenia počas sporenia.  

Druhý pilier: Časť povinných odvodov, ktorá zarába

Starobné dôchodkové sporenie (druhý pilier) spolu s prvým pilierom predstavujú základný systém dôchodkového sporenia na Slovensku. Pre porovnanie, výhodou druhého piliera je, že ak sa zapojíte, časť vašich povinných odvodov presunie Sociálna poisťovňa na váš osobný dôchodkový účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS), ktorú si vyberiete. Nemusíte nič platiť navyše. Nasporené peniaze sa stávajú vaším osobným vlastníctvom a na rozdiel od prvého priebežného piliera sa zhodnocujú a sú predmetom dedenia. Pri doživotnom dôchodku vyplácanom životnou poisťovňou je 7 ročná garancia výplaty dôchodku.

Druhý pilier je vo všeobecnosti najvýhodnejší pre tých, ktorým zostáva do dôchodku ešte viac ako 10 rokov. Platí, že čím skôr začnete so sporením, tým viac môžete profitovať zo zloženého úročenia a výnosov na kapitálových trhov a rovnako, tým menej sa na vašich výnosoch podpíšu prípadné výkyvy na finančných trhoch. Od 50. roku života sa úspory sporiteľa postupne presúvajú z rizikovejších akciových a indexových fondov do garantovaných dlhopisových fondov, čím sa minimalizuje riziko výrazných strát blízko dôchodkového veku.

Tretí pilier: Dobrovoľné dôchodkové sporenie s podporou zamestnávateľa

Rovnako ako v prípade druhého piliera aj pri 3. pilieri platí, že si sporíte na svojom dôchodkovom účte. V porovnaní s prvým a druhým pilierom je však tretí dôchodkový pilier úplne dobrovoľný. Vy sa rozhodnete, či do neho chcete vstúpiť a koľko si chcete sporiť. Výhodou je, že príspevky je možné odpočítať z daňového základu, čo znamená priame daňové úspory.

Tretí pilier sa oplatí najmä v prípade, že do neho v rámci zamestnaneckých benefitov prispieva aj váš zamestnávateľ. Takto získate ďalšie finančné prostriedky na budúci dôchodok bez zaťaženia svojej peňaženky. Pri budúcom výbere nasporených prostriedkov z tretieho piliera sa výnosy zdaňujú.

Veľké porovnanie výkonnosti fondov v 2. pilieri

Indexové fondy v druhom pilieri dosiahli v roku 2024 rekordné výnosy. Úspory sporiteľov sa zhodnocovali takmer vo všetkých dôchodkových fondoch, ale najúspešnejšie boli práve indexové fondy, ktoré sledujú akciové indexy na burze. Vo všetkých piatich slovenských DSS zarobili vlani klientom viac ako 20 percent. Náš fond NN Index Global dosiahol výnos až 25,18 percenta a stal sa tak druhým najvýkonnejším na základe porovnania DSS. Tento fond 2. piliera si vedie dobre aj v dlhodobom porovnaní DSS, keď zarobil klientom od svojho vzniku v priemere viac ako 10 % ročne.

Pri výbere fondu by ste mali vychádzať najmä zo svojho veku a investičného horizontu. Vo všeobecnosti platí, že mladší sporitelia by mali skôr voliť rizikovejšie fondy s vyšším podielom akcií, zatiaľ čo starší by mali preferovať konzervatívnejšie fondy. Aj keď minulá výkonnosť nie je zárukou budúcich výsledkov, môže poslúžiť ako orientačný indikátor.

Dôchodková kalkulačka: Pomôže vám lepšie sa rozhodnúť

Pri lepšom plánovaní budúceho dôchodku vám pomôže naša trojpilierová dôchodková kalkulačka. Výpočty sú založené na matematickom modeli, ktorý berie do úvahy aj zhodnotenie úspor, nastavenie verejnej politiky, demografiu, vývoj cien, infláciu a ďalšie parametre potrebné na relevantný odhad dôchodku nielen zo Sociálnej poisťovne, ale aj z druhého, prípadne tretieho piliera. Zadáte pár základných údajov a zistíte nielen výšku vášho budúceho dôchodku, ale dozviete sa aj to, ako ho zvýšiť. Napríklad tým, že zmeníte dôchodkový fond alebo zvýšite svoj dobrovoľný príspevok.

Optimalizujte si dôchodkové sporenie

Správne rozhodnutie a aktívne riadenie dôchodkového sporenia v druhom a treťom pilieri dokáže výrazne ovplyvniť výšku vášho budúceho dôchodku a zabezpečiť vyšší životný štandard.

Napríklad dnešní dvadsiatnici s platom okolo 1 260 eur, ktorí si budú sporiť v druhom pilieri celý čas podľa predvolenej investičnej stratégie, by mali mať z prvého a druhého piliera spolu až o 80 percent vyšší dôchodok, ako keby si v druhom pilieri nesporili. A to je značný rozdiel, ktorý sa neoplatí prehliadnuť.

Aj pre ostatných platí, že výber dôchodkovej spoločnosti a správneho fondu je dôležitý strategický krok, ktorý ovplyvní finálnu výšku dôchodku. Preto je vhodné o dôchodkovom sporení konzultovať aj s odborníkom alebo finančným sprostredkovateľom, ktorý vám pomôže so správnym nastavením či prípadnou úpravou.  

Redakcia NN Slovensko