Finančný plán: ako efektívne sporiť a dosiahnuť finančné ciele

Takmer dve tretiny Slovákov pociťujú nejakú mieru finančného stresu. Trápia ich rodinné financie, chýbajúci finančný plán a nedostatok úspor. Hoci väčšina z nás by chcela šetriť, viac ako pätine sa nedarí dať bokom nič a ďalších 39 % si odkladá len málo (prieskum OVB Allfinanz, jún 2025). Ako prelomiť tento začarovaný kruh? Záver roka je ideálnym časom na finančné plánovanie nového roka.

Osobný alebo rodinný finančný plán sa začína tým, že si podrobne zmapujete všetky príjmy – zo zamestnania, rodinných či iných prídavkov, príjmov z prenájmu nehnuteľností či iných zdrojov. Na druhej strane si spíšete všetky výdavky, rozdelené do praktických kategórií – výdavky na bývanie, potraviny a drogériu, zdravie, vzdelávanie, dopravu a voľný čas. Zabúdať by ste nemali ani na splátky úverov a poistenie. Dobrým krokom je rozdeliť si výdavky na nevyhnutné a voliteľné. Najjednoduchšie sa šetrí na výdavkoch, ktoré nie sú nutné.

Následne si vytvorte mesačný rozpočet, v ktorom si presne stanovíte, koľko budete míňať a na čo. Praktický tip: hneď na začiatku mesiaca uhraďte všetky „povinné“ výdavky – hypotéku, poistenie, zálohy na energie či nájom. Tak budete presne vedieť, koľko vám zostáva na ostatné potreby.

Výhody vytvorenia finančného plánu

Vytvorenie finančného plánu je prvým krokom k zlepšeniu finančnej situácie rodiny. Vďaka nemu lepšie porozumiete svojej situácii, získate kontrolu nad financiami, znížite riziko zadlženia a zvýšite šancu dosiahnuť svoje finančné ciele. Plán vám ukáže, kam presne smerujú vaše peniaze, identifikuje zbytočné výdavky a poukáže na oblasti, kde môžete ušetriť alebo lepšie využiť svoje príjmy.  

Finančný plán zároveň vytvára konkrétnu cestu k dosiahnutiu vašich cieľov, vrátane vytvorenia finančnej rezervy. Tá je jedným z najdôležitejších pilierov osobného finančného plánu. Nie je to luxus, ale nevyhnutnosť, ktorá vám pomôže preklenúť nečakané situácie – napríklad výpadok príjmov kvôli chorobe či strate zamestnania, alebo nepredvídateľné výdavky v podobe pokazeného auta či spotrebičov.

Vďaka nej sa vyhnete zbytočným dlhom a úrokom. Finančná rezerva by mala pokryť 3 až 6 mesačných výdavkov na domácnosť a mala by byť uložená tak, aby ste ju mali k dispozícii do pár dní bez rizika platenia penále za predčasný výber. Použiť by ste ju mali naozaj len v núdzových situáciách – nie na dovolenku či podobné výdavky.

Finančný plán premieňa vágne záväzky na konkrétne ciele s jasnými krokmi a harmonogramom. Umožňuje sledovať, ako sa vám darí. Ľudia, ktorí majú napísaný finančný plán, potvrdzujú, že ciele dosahujú oveľa ľahšie a pociťujú menší finančný stres. Dobrý finančný plán, vytvorený v spolupráci s odborníkmi, dokáže ušetriť aj stovky eur ročne – napríklad zámenou nevýhodných úverov, poistenia či investičných produktov za výhodnejšie.

Bonusom je lepšia finančná gramotnosť, kvalitnejšie finančné rozhodnutia, zdravšie návyky a tým aj silnejšia finančná stabilita rodiny a pripravenosť aj na nepredvídateľné situácie. Dobrý finančný plán je investíciou, ktorá sa vám vráti mnohonásobne – nielen v peniazoch, ale aj v podobe psychickej pohody a vyššej kvality života.

Ako si vytvoriť efektívny finančný plán

Prvým krokom je analýza vašej súčasnej finančnej situácie – všetkých príjmom a výdavkov. Môžete využiť japonskú metódu Kakebo: zapisujte si denné výdavky podľa kategórií. Tak presne uvidíte, kam smerujú vaše peniaze a ľahšie identifikujete, kde sa dá ušetriť aj bez väčšej námahy.

Ak hľadáte tipy, ako najjednoduchšie ušetriť, začnite zoznamom svojich predplatných. Naozaj ich všetky potrebujete? Nevýhodné pôžičky nahraďte lacnejšími. Revíziu výdavkov robte pravidelne aspoň dvakrát do roka a podľa výsledkov upravte rodinný finančný plán.

Keď máte hotovú svoju finančnú mapu, stanovte si ciele. Mali by byť čo najkonkrétnejšie, vrátane časového horizontu, dokedy ich chcete dosiahnuť. Ideálne je mať aspoň tri ciele – jeden pre každý z troch časových horizontov. V rámci krátkodobých cieľov by ste nemali zabúdať na vytvorenie finančnej rezervy aspoň na 3 až 6 mesiacov. To by mala byť prvá priorita. Až potom myslite na sporenie napríklad na dovolenku či vianočné darčeky. Medzi najčastejšie strednodobé finančné ciele ľudí patrí kúpa nového auta alebo rekonštrukcia bytu. Dlhodobé ciele by mali zahŕňať šetrenie na dôchodok či na štúdium detí.

V treťom kroku si vytvorte realistický mesačný rozpočet, ktorý vás prevedie celým mesiacom. Ako pomôcku môžete využiť pravidlo 50/30/20, ktoré znamená rozdeliť si mesačný príjem nasledovne:

-50 % → Nevyhnutné výdavky (bývanie, strava, poistenie, doprava)

-30 % → Voliteľné výdavky (zábava, nákupy, návšteva reštaurácie)

-20 % → Sporenie, investovanie a splácanie dlhov

Prieskumy potvrdzujú, že ľudia, ktorým sa darí dodržiavať toto pravidlo, pociťujú menšiu mieru finančného stresu.

Ak sa vám nedarí ušetriť 20 % príjmov, nezúfajte. Choďte na to krok za krokom. Začnite napríklad na 5 % a postupne zvyšujte tento pomer. Odborníci odporúčajú, aby šlo na sporenie minimálne 10 % vašich príjmov. Identifikujte možnosti šetrenia na výdavkoch alebo zvýšenia príjmov a takto získané peniaze ukladajte bokom. Nespoliehajte sa na náhodu, ale zautomatizujte si sporenie cez trvalý príkaz. Ušetrené peniaze by nemali ležať len tak bokom, ale mali by pracovať.

S výnimkou núdzovej rezervy ich neukladajte na sporiaci účet, ale investujte. K dispozícii sú rôzne investičné nástroje, ktoré vyhovujú každému rizikovému profilu – od termínovaných účtov, cez investičné nehnuteľnosti, dlhopisy, akcie a indexové fondy, až po nákup komodít (napríklad zlata) či kryptomien. Pri výbere je vhodné poradiť sa s odborníkom, aby ste dostatočne porozumeli rizikám. Vo všeobecnosti platí, že čím dlhší časový horizont máte, tým viac si môžete dovoliť ísť do rizikovejších aktív.

Finančný plán si vyžaduje pravidelnú revíziu a prispôsobenie podľa zmien vo vašom živote či cieľoch. Dôležité je tiež sledovať pokrok – vidieť, ako sa vám darí napĺňať vaše finančné ciele. To vás totiž motivuje pokračovať.

Typy sporiacich účtov a ich porovnanie

Keď už máte svoj sporiaci plán, je čas vybrať si správny sporiaci účet. Na Slovensku sú dostupné rôzne typy sporiacich účtov s rôznymi úrokovými sadzbami a podmienkami. Podľa základného rozdelenia ide o:

• klasické sporiace účty s voľným prístupom k peniazom, ale s nízkym úročením
• termínované vklady – peniaze sú viazané na určitý čas pri vyššom úroku než na klasickom účte

Klasické sporiace účty bez viazanosti ponúkajú nízky úrok, ktorý sa aktuálne pohybuje neďaleko 0 %. Pri termínovaných vkladoch aktuálne niektoré banky ponúkajú pri viazanosti 12 až 24 mesiacov ročný úrok okolo 2,5 %, pri viazanosti 60 mesiacov sa vo výnimočných prípadoch dokážete dostať na 3 %. V porovnaní s infláciou, ktorá je aktuálne na úrovni okolo 4 %, to však stále znamená, že v reálnom vyjadrení vaše peniaze nezarábajú. Preto platí, že peniaze, ktoré pravdepodobne nebudete v dohľadnom čase potrebovať, by sa mali zhodnocovať inde.

Všetky sporiace účty a termínované vklady na Slovensku sú chránené Fondom na ochranu vkladov do výšky 100 000 € na jednu osobu v jednej banke.

Vybrať si ten najsprávnejší sporiaci produkt nie je jednoduché. Preto v NN porovnávame viac ako 400 finančných produktov. Stačí povedať, čo potrebujete vyriešiť, a my vám predstavíme ponuku toho najlepšieho, čo dnes ponúkajú banky a finančné inštitúcie na Slovensku.

Tipy na maximalizáciu úspor v rámci sporiaceho plánu

To, ako si zvýšiť úspory, nie je len o tom sporiť viac, ale šetriť efektívnejšie. Pomôcť vám môžu tieto osvedčené stratégie. V prvom rade si zautomatizujte sporenie. Ihneď po tom, ako vám príde výplata na účet, preveďte si cez trvalý príkaz peniaze na sporiaci alebo investičný účet. Takto ich neminiete na iný účel. Túto sumu postupne navyšujte – napríklad pri zvýšení platu alebo keď sa vám podarí ušetriť viac.

Nezabúdajte na metódu 50/30/20 či Kakebo, kde si denne zaznamenávate všetky výdavky podľa kategórií. Dokážu vám v strednodobom horizonte ušetriť 10–20 % výdavkov. Ak to nestačí, vyskúšajte pravidlo "10 minút a 30 dní", ktoré významne znižuje impulzívne nákupy.

V NN Slovensko vám pomôžeme nastaviť finančný plán na mieru, ktorý vám umožní dosiahnuť vaše finančné ciele.

Autor: Zuzana Ďurčová, Account Manager, Crossline PR