Ako ušetriť peniaze? Praktický sprievodca finančnou gramotnosťou

Na Slovensku rozumie peniazom menej než polovica obyvateľov. V oblasti finančnej gramotnosti zaostávame nielen za severskými krajinami či Spojeným kráľovstvom, kde ju ovláda až 70 percent populácie, ale aj za našimi susedmi. Hoci v poslednom čase môžeme badať mierne zlepšenie, v schopnosti efektívneho hospodárenia s financiami máme stále čo doháňať.

Vyššia finančná gramotnosť je kľúčom k lepším rozhodnutiam. Pomáha šetriť peniaze, vytvárať si rezervu na nepredvídané udalosti a vyhýbať sa zadlženiu. Zvyšuje aj schopnosť lepšie sporiť a investovať, vďaka čomu si môžeme ľahšie budovať finančnú istotu na celý život.

Základným pravidlom finančnej gramotnosti je nemíňať viac, než zarobíme.

Ako ušetriť peniaze?

• Vytvorte si prehľadný mesačný rozpočet, ktorý bude zahŕňať všetky príjmy a výdavky domácnosti rozdelené do kategórií.
• Pravidelne upravujte, znižujte alebo škrtajte zbytočné výdavky. Zrušte nevyužívané predplatné, vyhnite sa predraženým položkám a obmedzte impulzívne nákupy.
• Zvážte možnosti zvýšenia príjmu vrátane možnosti pasívneho príjmu.

Druhou dôležitou zásadou je myslieť na budúcnosť a odkladať si časť príjmov bokom. Netreba zabúdať ani na to, že najlepšie peniaze sú tie, ktoré zarábajú. Preto by ste si mali vytvoriť priestor na investovanie.

Začnite jasnými finančnými cieľmi. Pravidlo 50/30/20 je jednoduchý systém na správu osobných financií, ktorý rozdeľuje váš čistý mesačný príjem na tri kategórie: 50 percent na nevyhnutné výdavky, 30 percent na osobnú "zábavu" a želania a 20 percent na sporenie a splácanie dlhov. Cieľom je udržať si finančnú kontrolu a budovať si bezpečnejšiu finančnú budúcnosť. 

So sporením a investovaním nečakajte. Aj z malých súm si dokážete vďaka pravidelnosti našetriť v dlhodobom horizonte celkom dosť peňazí. Automatizujte sporenie cez trvalé príkazy, aby ste si peniaze odkladali hneď po výplate a minimalizovali riziko, že ich miniete.

Ako na efektívny rozpočet domácnosti

Ak si chcete urobiť poriadok vo svojich financiách, začnite s rozpočtom domácnosti. Urobte si inventúru všetkých príjmov vrátane výplaty, rodinných či iných príspevkov od štátu, príjmov z prenájmu a ďalších jednorazových príjmov. Rovnako si zaznamenajte všetky výdavky – nielen tie najväčšie a pravidelné, ale aj menšie nepravidelné položky, napríklad servis auta, výmena pokazeného domáceho spotrebiča či zvýšené výdavky na zdravotnú starostlivosť. Práve takéto nečakané výdavky dokážu prekvapiť a zaťažiť rozpočet domácnosti. 

Viaceré banky ponúkajú v rámci svojich bankových aplikácií prehľad o pohyboch na účte, ktorý môže byť dobrým východiskovým bodom pre finančné plánovanie. Tieto nástroje umožňujú sledovať príjmy a výdavky, pričom ich možno ľahko rozdeliť do kategórií – napríklad bývanie a energie, potraviny, doprava, deti/škola, zdravie, voľný čas, sporenie a investície. Takto získate rýchly obraz o tom, kedy a na čo míňate najviac a ako ušetriť peniaze.  

Prejdite si jednotlivé položky kritickým okom. Pri každej sa spýtajte, do akej miery je potrebná, či prispieva k vašim cieľom, prípadne ako ju eliminovať alebo znížiť. Postupujte systematicky položku po položke.

Týmto spôsobom si vytvoríte základný rámec rodinného finančného plánovania, ktorý by vás mal posunúť bližšie k vašim finančným cieľom. Existujú viaceré aplikácie, ktoré uľahčujú celé finančné plánovanie, no postačí aj tabuľka v Exceli alebo papierový zápisník. Dôležité je, aby ste mali všetky údaje pokope na jednom mieste a pod kontrolou, a aby ste sa k nim pravidelne vracali. Zapojte celú rodinu. Spoločné plánovanie zvyšuje finančnú disciplínu aj zodpovednosť všetkých členov domácnosti.

Praktické tipy na šetrenie v každodennom živote

Ak ste pripravení upratať si vo financiách, máme pre vás niekoľko tipov na šetrenie. Šetriť začnite tam, kde míňate najviac. Na Slovensku sú to po bývaní práve potraviny, ktoré zhltnú vyše 21 percent našich príjmov.

• Najlepším tipom ako ušetriť na strave je plánovať si jedálniček na celý týždeň. Nakupovanie podľa nákupného zoznamu umožňuje nielen eliminovať nepotrebné či impulzívne položky, ale aj kupovať väčšie a lacnejšie balenia, prípadne akciové produkty.
• Domáce varenie je lacnejšie než donáška či reštaurácia. Ušetríte dvakrát, lebo pri varení doma môžete zužitkovať všetky nakúpené suroviny a pripraviť ďalšie chutné jedlo aj zo zvyškov.
• Lacné nakupovanie neznamená nevyhnutne nižšiu kvalitu. Znížiť cenu pomáhajú aj vernostné karty či sledovanie akciových letákov. 

Strava nie je jedinou oblasťou, kde sa dá plánovaním ušetriť. Väčšie predvídateľné nákupy si naplánujte na čas výpredajov. Pomáha aj pravidlo 30 dní. Ak po niečom veľmi túžite, zapíšte si to do zoznamu prianí a vráťte sa k nemu o mesiac. Ak vás to stále láka, doprajte si to. Pri technike a oblečení dobre poslúžia second handy, repasovanie či oprava zariadenia. V prípade dopravy vymeňte aspoň na jar a v lete auto za bicykel. Prospeje to nielen rodinnému rozpočtu, ale aj vášmu zdraviu. 

Nepodceňujte ani silu menších výdavkov. Euro k euru – a výsledkom sú desiatky až stovky eur mesačne. Takouto položkou môže byť ranná káva cestou do práce alebo rôzne predplatné služby. Pravidelne si robte ich inventúru a ponechajte si len tie, ktoré reálne používate. Ostatné zrušte. Dajte si však pozor na skryté poplatky za ukončenie.

Ako ušetriť na energiách

Ak chcete ušetriť viac, úsporné opatrenia by sa nemali vyhnúť ani ďalším zložkám vašej domácnosti. Najväčšou položkou v rodinnom rozpočte sú u nás výdavky súvisiace s bývaním.  Našťastie existujú spôsoby, ako ušetriť na energiách. Stačí si vybrať.  

• Osvetlenie: Prechod na LED svietidlá výrazne zníži spotrebu na zlomok pôvodného účtu a žiarovky vydržia dlhšie.
• Vykurovanie: Zníženie teploty o 1–2 °C a programovateľné termostaty šetria peňaženku bez výraznejšej straty komfortu. Naučte sa pracovať aj s prirodzeným vetraním a tienením.
• Tesnenie okien a dverí, tepelné závesy a pravidelný servis kotla zmenšujú tepelné straty.
• Spotrebiče: Voľte čo najvyššiu energetickú triedu, práčku a umývačku zapínajte plné (ale nie preplnené) a využívajte úsporné eko-programy. 
• Voda: Aj zmenou návykov dochádza k šetreniu peňazí. Sprcha namiesto dlhého kúpeľa vo vani, vypínanie vody počas umývania zubov alebo zachytávanie dažďovej vody na polievanie rastlín – to je len niekoľko príkladov, ako ušetriť na energiách.
• Môžete zvážiť aj fotovoltiku, prípadne inteligentné meranie a riadenie spotreby.

Tieto úsporné opatrenia umožnia šetriť bez zníženia kvality bývania. Výsledkom je šetrenie peňazí a viac financií na to, čo naozaj chcete a rýchlejšie budovanie vášho finančného bohatstva.

Dlhodobá stratégia pre finančnú stabilitu

Doteraz sme sa zameriavali skôr na krátkodobé riešenia, teda na to, ako ušetriť peniaze. Finančné plánovanie je však beh na dlhú trať. Dosiahnutie finančnej stability si vyžaduje jasné finančné ciele, kontrolu nad rodinným rozpočtom, finančnú rezervu a pravidelné investovanie.

Ako na to? Začnite tým, že si stanovíte ciele, ktoré chcete dosiahnuť a priradíte k nim časový horizont. Dbajte na to, aby príjmy rodiny neprevyšovali výdavky. Najprv si vybudujte núdzový fond, ktorý by mal pokrývať 3 až 6 mesiacov nevyhnutných nákladov. Následne začnite s pravidelným šetrením a investovaním peňazí. Ak sa na to necítite, obráťte sa na finančných poradcov. Pomôžu vám optimalizovať výdavky a nastaviť dlhodobý finančný plán zodpovedajúci vášmu rizikovému profilu. Či už sa rozhodnete pre vlastnú cestu alebo odbornú pomoc, držte sa niekoľkých zásad.

• Oddeľte šetrenie na krátkodobejšie (napríklad dovolenka) a dlhodobé (napríklad dôchodok) finančné ciele.
• Nevsaďte všetko na jednu kartu a diverzifikujte pri investovaní. Kombinujte ETF fondy, akcie, dlhopisy, komodity, nehnuteľnosti podľa zvoleného časového horizontu a vašej tolerancie voči riziku.
• Dlhy spravujte zodpovedne. Refinancujte drahé úvery, splácajte systematicky a nepožičiavajte si na odložiteľnú spotrebu.
• Nezabúdajte na kvalitné životné poistenie. Ochráni váš rodinný rozpočet v prípade nečakaných životných situácií, ako sú choroby alebo úrazy.   

Najdôležitejšia je konzistencia, pretože malé, ale pravidelné kroky vytvárajú veľké výsledky. Priebežne vyhodnocujte, čo funguje a čo nie, a finančný plán aktualizujte podľa životných etáp a situácií. Takto sa šetrenie peňazí zmení na dlhodobú finančnú stabilitu.

Prekážky pri šetrení peňazí a ako ich prekonať

Šetrenie peňazí si vyžaduje disciplínu, najmä keď sa objavia prekážky. K najčastejším patria nedostatok plánovania, nerealistické očakávania, impulzívne nákupy a slabá finančná rezerva. Poraziť ich môžete vytvorením realistického rozpočtu a jasného plánu ako ušetriť peniaze, pravidelnosťou a vytvorením rutiny šetrenia.

Ako si udržať motiváciu pri dlhodobom šetrení? Rozdeľte si cieľ na menšie čiastkové úlohy, ktoré budú zvládnuteľné a nebudú demotivujúce. Za dosiahnutie míľnikov si doprajte malú odmenu. Zapojte aj rodinu alebo sa pridajte ku skupine, ktorá má rovnaký cieľ.  

V neposlednom rade pracujte na rozvoji svojej finančnej gramotnosti. Čítajte, pýtajte sa, porovnávajte finančné produkty, úvery aj investície, aby ste lepšie porozumeli ich výhodám aj rizikám a boli schopní lepšie hospodáriť s financiami. K dispozícii máte aj rôzne finančné kalkulačky, napríklad tú našu na posúdenie pripravenosti na dlhý život, doplnenú o bonusové tipy, ako sa zodpovedne pripraviť na budúci dôchodok.

Zuzana Ďurčová
Account Manager, Crossline PR