Prestup do inej doplnkovej dôchodkovej spoločnosti

Prestup medzi doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami (DDS) je možný kedykoľvek, ak ešte nie ste vo výplatnej fáze. Do 12 mesiacov od uzatvorenia zmluvy môže pôvodná DDS účtovať odplatu až 5 % zo zostatku. Ak chcete prestúpiť, postup je nasledovný: uzavrieť novú zmluvu, podať písomnú žiadosť o prevod úspor; prevod prebehne do 30 dní.

Čo je III. pilier?

III. pilier je doplnkové dôchodkové sporenie, ktoré slúži na vytvorenie doplnkového príjmu k dôchodku nad rámec I. a II. piliera. Pre väčšinu ľudí – s výnimkou pracovníkov vykonávajúcich rizikové práce a niektoré umelecké práce –  je dobrovoľný. Sporiť v ňom môžete už od 18 rokov. Výhodou III. piliera je, že na váš osobný dôchodkový účet môže okrem vás prispievať aj váš zamestnávateľ, čo zvyšuje sumu budúceho dôchodku. Úspory na vašom dôchodkovom účte investuje DDS v dôchodkových fondoch. Našetrené peniaze vrátane zhodnotenia sú vaším majetkom a sú predmetom dedenia. Príspevky, ktoré si ukladáte na účet sami, si môžete až do sumy 180 eur ročne odpočítať zo základu dane a ušetriť na daniach.

Kedy môžete prestúpiť do inej DDS?

• Prestup medzi doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami je možný kedykoľvek, ak ešte nie ste vo výplatnej fáze.
• Ak však prestúpite do inej DDS do jedného roka od uzatvorenia účastníckej zmluvy, pôvodná DDS má nárok na odplatu za prestup účastníka - najviac 5 % hodnoty zostatku na osobnom účte.
• Ak ste už vo výplatnej fáze a čerpáte doplnkový dôchodok, tak prestup nie je možný.
• Okrem prestupu do inej DDS môžete v rámci svojej dôchodkovej spoločnosti bezplatne zmeniť fondy – napríklad z konzervatívneho na rastový.

Ako postupovať, keď chcete prestúpiť do inej DDS?

Štandardný postup vyzerá takto:

1. Uzavriete novú účastnícku zmluvu v DDS, do ktorej chcete prestúpiť. Vo väčšine DDS to môžete urobiť aj online.  
2. V „starej“ DDS podáte písomnú žiadosť o prestup (prevod osobného účtu do novej DDS). Každá spoločnosť má vlastný formulár. K žiadosti priložte kópiu novej účastníckej zmluvy.
3. DDS má zákonnú lehotu 30 dní od prijatia žiadosti na uskutočnenie prestupu a prevod vašich úspor do novej DDS.
4. Ak vám na III. pilier prispieva zamestnávateľ, informujte ho o prestupe, aby posielal príspevky už do novej DDS.

Aké dokumenty potrebujete pri zmene DDS?

Pri zmene doplnkovej dôchodkovej spoločnosti budete potrebovať:

• občiansky preukaz,
• novú účastnícku zmluvu,
• písomnú žiadosť o prestup a prevod úspor v „starej“ DDS,
• ak to váš zamestnávateľ vyžaduje, aj oznámenie o zmene DDS v predpísanej forme.

Aké poplatky a náklady môžu vzniknúť pri prestupe medzi dôchodkovými spoločnosťami a ako ich minimalizovať?

• Ak prestúpite do inej DDS do 1 roka od uzatvorenia účastníckej zmluvy, vaša „stará“ dôchodková spoločnosť si môže účtovať odplatu do 5 % zo zostatku na vašom účte.
• Ak chcete znížiť náklady, počkajte, kým uplynie aspoň 12 mesiacov od uzatvorenia zmluvy o vstupe do III. piliera.
• Pozor: V prípade sporiteľov, ktorí uzatvorili zmluvu o DDS do 31. 12. 2013 a súčasťou ich účastníckej zmluvy je aj dávkový plán, má DDS nárok aj na odplatu za odstupné, a to vo výške určenej podľa dávkového plánu. Teoreticky tak môže byť vyššia aj ako spomínaných 5 %.

Po roku je prestup bezplatný. Rovnako bezplatná je aj zmena dôchodkového fondu v rámci tej istej DDS.

Ak zvažujete prestup do inej DDS, oplatí sa porovnať celkovú štruktúru poplatkov, nielen náklady na prestup. Pozrite si ročnú odplatu za správu, odplatu za zhodnotenie a prípadné ďalšie poplatky.

Aké sú hlavné výhody a riziká spojené s prestupom medzi doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami a kedy sa prestup oplatí?

Ak zvažujete prestup, je dôležité, aby bol motivovaný dlhodobou stratégiou, nie krátkodobým výkonom fondov či aktuálnou emóciou. Preto je vhodné pred prestupom si porovnať na jednej strane dlhodobé výnosy viacerých DDS. Skontrolujte aj rozdiely v poplatkoch, ktoré bývajú medzi spoločnosťami v 3. pilieri ešte výraznejšie než v 2. pilieri.

Nižšie poplatky za správu a zhodnotenie znamenajú, že ušetrené peniaze dlhodobo zvyšujú čistý výnos na vašom účte. Keďže ide o sporenie na dobu 30–40 rokov, rozdiel môže byť významný.

Rozdiely medzi jednotlivými DDS sú aj v ponuke fondov, v ktorých zhodnocujú vaše úspory. Oplatí sa porovnať nielen ich typy, ale aj ich historickú výkonnosť. Prestupom do výkonnejších fondov alebo prestupom do inej DDS môžete výrazne zvýšiť svoj budúci dôchodok. Pamätajte však, že historické výnosy slúžia len na orientáciu a nepredpovedajú budúci vývoj. 

V neposlednom rade je dôležité aj načasovanie prestupu. Prestup v období prudkých trhových výkyvov môže spôsobiť, že na zmene stratíte. Pred prestupom sa preto poraďte s odborníkom. 

V skratke, prestup sa vám môže oplatiť, ak:

• uplynulo viac ako 12 mesiacov od uzatvorenia zmluvy  (vyhnete sa poplatku),
• vaša súčasná DDS má vyššie poplatky,
• našli ste DDS, ktorá ponúka modernejšie fondy s vyšším očakávaným výnosom.

Kedy prestup nie je vhodný, je rizikový

Prestup sa nemusí vyplatiť, ak:

• uplynulo menej ako 12 mesiacov od uzatvorenia zmluvy, 
• dôvodom prestupu je len nespokojnosť s krátkodobým vývojom výnosov,
• ste tesne pred dôchodkom (vyššie riziko nevhodného načasovania prestupu).

Otázky a odpovede 

Autor: Zuzana Ďurčová, Account Manager, Crossline PR