Ako sa vyznať v komplikovaných podmienkach životného poistenia?

Životné poistenie predstavuje pre mnohých ľudí komplikovaný produkt, ktorý je dobré mať, ale je náročné ho pochopiť. Pokúsime sa vám teda priblížiť zopár základných pojmov a informácií. Poradíme vám, ako sa pripraviť na stretnutie s finančným agentom a ako sa vyznať v tom, čo hovorí. Najlepšou prevenciou pred prípadnými nedorozumeniami je totiž správne porozumenie už od začiatku a v prípade poistenia to platí dvojnásobne. 

V životnom poistení je možné zvoliť si množstvo premenných, napríklad si nastaviť rôzne poistné sumy pri každom riziku alebo si vybrať zo širokej palety pripoistení. „Zložitosť životného poistenia nie je samoúčelná. Treba ho prispôsobiť na mieru každého klienta, a preto musí umožňovať vysokú mieru flexibility a variability,“ vysvetľuje Ivo Wilhalm, produktový team leader NN Životnej poisťovne.

Súčasným trendom je poisťovať čo najviac rizík formou pripoistení. Existujú pritom možnosti výberu rôznych kombinácií - je možné vybrať si viacero pripoistení súčasne alebo len jedno, napríklad pre prípad rakoviny, alebo vážnych úrazov, či bežných poranení. Výhodou takéhoto riešenia je nižšia cena, lebo klient nemusí platiť za to, čo nechce.

Konečné rozhodnutie o nastavení poistky je, samozrejme, v rukách klienta. Konkrétny návrh a zrozumiteľné vysvetlenie však väčšinou ostáva na finančnom agentovi.

Hlavným poistným rizikom životného poistenia je smrť. Je to základný balík bez ďalších pripoistení. Je možné si vybrať sumu, ktorú poisťovňa pri poistnej udalosti vypláca, no poistiť sa napríklad zvlášť len voči niektorým príčinám smrti je možné iba prostredníctvom pripoistení.

Čo určite treba mať v poistke?
Vezmime si typický príklad človeka vo veku 30 rokov, ktorý žije v manželstve, má deti a pravdepodobne aj úver na bývanie. „Ak je človek živiteľom rodiny, mal by si určite pripoistiť riziká, ktoré by mohli mať najväčší dopad na rozpočet jeho rodiny a tiež na jej dlhodobý príjem.  A to je riziko úmrtia, keď by rodina zostala bez živiteľa. Ďalej je to riziko invalidity, ktorá by rovnako znamenala citeľný pokles príjmov a dôležité je i  pripoistenie kritických chorôb,“ hovorí Wilhalm.

K najpredávanejším pripoisteniam v NN patria: pripoistenie trvalých následkov úrazu, denné následky úrazu a rôzne pripoistenia rizík smrti. „Toto rozloženie nie je z pohľadu ochrany úplne ideálne. Oveľa častejšie než úrazy, majú na bežného človeka dopad choroby. Ľudia by si teda mali poisťovať aj ochorenia,“ upozorňuje produktový team leader NN Životnej poisťovne. V poistnom balíku typického klienta by teda podľa neho nemalo chýbať pripoistenie kritických chorôb. „V tomto smere vyvíjame osvetu,“ dodáva.

Rada na záver: Pri nastavovaní poistky by mal každý zohľadňovať svoje individuálne preferencie, svoju životnú situáciu a najčastejšie sa vyskytujúce úrazy a ochorenia. Každá poistka by mala byť ušitá na mieru klienta.

Choroby, ktoré nás ohrozujú najviac (myslite na ne pri uzatváraní životného poistenia):

Najčastejšie príčiny úmrtí (muži, SR)
Choroby obehovej sústavy 42 %
Zhubné nádory 28 %
Vonkajšie príčiny smrti (úrazy) 8 %
Najčastejšie príčiny úmrtí (ženy, SR)
Choroby obehovej sústavy 54 %
Zhubné nádory 23 %
Choroby dýchacej sústavy 7 %
Zdroj: Národné centrum zdravotníckych informácií: http://www.nczisk.sk/Documents/rocenky/2015/rocenka_2015.pdf
Najčastejšie dôvody práceneschopnosti (rok 2016)
Choroby dýchacej sústavy 34 % Najmä akútne infekcie dýchacích ciest a chrípka.
Choroby pohybového ústrojenstva 24 % Najmä problémy s chrbticou a ochorenia kĺbov.
Poranenia, otravy, iné vonkajšie príčiny (úrazy) 9 % Najmä otvorené rany, povrchové zranenie, vykĺbenia a vyvrtnutia.
Zdroj: Sociálna poisťovňa.

Voliteľné parametre životného poistenia

  • Fixná alebo variabilná sadzba – u niektorých poisťovní je možné nastaviť si cenu poistky podľa rastúceho rizika. Čím je človek starší, rastie u neho riziko a pri variabilnej poistke rastie priamo úmerne aj cena. Na druhej strane platí menšiu poistku v mladšom veku.
  • Rovnomerná či klesajúca poistná suma – využíva sa najmä pri zabezpečení úverov. Zostatok úveru klesá postupným splácaním, a tým klesá aj cena a potreba jeho krytia životnou poistkou.
  • Progresívne plnenie – znamená, že v prípade vážnych následkov úrazu a doby nevyhnutného liečenia úrazu (prípadne choroby) sa zvyšuje dohodnutá poistná suma. Klient teda dostáva viac vo vážnych prípadoch.
  • Poistná suma – suma peňazí, ktorú klient dostáva od poisťovne v prípade poistnej udalosti. Na jej nastavenie sa používajú rôzne prepočty. Treba si ju však dať do súvislosti i s cenou poistenia.
  • Rizikové skupiny – poisťovne do nich zaraďujú klientov podľa typu ich zamestnania alebo športu, ktorý prevádzkujú. Profesionálni športovci sú v najviac rizikovej skupine.

Príklady zaujímavých pripoistení

Pripoistene nesebestačnosti - kryje situácie, keď sa človek stane závislý na pomoci inej osoby. Aktuálne nad týmto rizikom ešte veľa Slovákov nerozmýšľa. No je evidentné, že sa budú do vyššieho veku dostávať silné populačné ročníky a význam tohto pripoistenia bude narastať. Demografický trend je nezvratný. Do roku 2060 by sa Slovensko malo, podľa štatistík Eurostatu, stať jednou z najstarších krajín EÚ. Už dnes žije u nás vo veku nad 65 rokov viac ako 700-tisíc ľudí.

Pripoistenie pre prípad vybraných chorôb dieťaťa - krytie častých chorôb detí, napríklad ovčích kiahní či zápalu stredného ucha, pri ktorých musí rodič zostať doma a prichádza tak o príjem. Rodič dostáva od poisťovne náhradu časti príjmu.